DOIS ANOS COMO INVESTIDOR EM AÇÕES - 8 Lições Importantes

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Acho que agora finalmente posso afirmar que aprendi algo (ainda que muito pouco) sobre a bolsa de valores no Brasil. Há dois anos comecei minha aventura como investidor na bolsa, na época lembro de ter lido um dos ótimos livros do Dr. Alexander Elder e, claro, o clássico Investidor Inteligente, do Benjamin Graham.Agora você pode perguntar, o que realmente aprendi durante esse tempo?

Bem, tentarei ser o mais direto e específico possível. Uma das coisas mais importantes pode ser uma das mais decepcionantes para alguns:

1) O mercado de ações não lhe fará rico no curto prazo
Isso ocorre simplesmnte por não se tratar de uma loteria, nem um jogo. No entanto, ao mesmo tempo que não é um jogo, ninguém sabe de fato para onde o mercado vai caminhar, mantendo, assim, alguma característica de jogo (algum grau de imprevisibilidade). Hoje tudo pode indicar que haverá uma forte baixa do mercado amanhã e, repentinamente, o mercado tem uma alta, ou até mesmo poderia cair, sendo que com a queda dele a sua carteira de ações poderia até valorizar! Isso nos leva a outra grande verdade sobre o mercado.

2) Ninguém sabe o futuro

Não sei o futuro, nem você, nem os especialistas, só mesmo Deus... Uma vez que consegui ganhar meu primeiro dinheiro na bolsa com MNDL3 (novo código para MNDL4 - Mundial) achei que estava no caminho certo. E o que eu fiz a respeito? Comprei mais ações, é claro! Afinal o preço havia caído e tudo que cai certamente voltará a subir algum dia... Essa não uma filosofia totalmente errada, concorda? A questão é que deve-se considerar o tipo de empresa representada pelas ações, informando-se sobre a qualidade da admistração da empresa, sobre a possibilidade de a empresa expandir seus negócios nos próximos anos e, consequentemente, aumentar sua margem de lucro. O resultado dessa minha operação foi uma queda de aproximadamente 70% no preço da ação, levando a minha carteira de ações a ter rentabilidade de -20% em 2012!

3) Sempre realize o lucro

Lembro de quando comprei minhas primeiras 200 ações PETR4 (Petrobrás PN), que mantenho até hoje, ao preço de R$25,61 (aprox. 12 dólares). Acompanhei o preço delas subir rapidamente (em poucas semanas) para R$29,00 e não realizei lucro (não vendi as ações). Bem, o que houve foi que o preço hoje está próximo dos R$16,50 (aprox. 8 dólares) e nunca mais voltou ao patamar inicial! 

Então parece que você pode ser um buy-holder (comprar para segurar as ações) porquanto você viver (como sugerido por Warren Buffett), mas não realizar lucros é contra a lógica de investir na bolsa de valores. Portanto, sempre que houver a oportunidade, realize o lucro, porque se esperar muito os preços poderão cair e você não terá sucesso em fazer o seu dinheiro crescer.

A próxima lição é essencial e só me dei conta a uns 6 meses atrás quando li esse excelente Blog, que me levou à leitura do livro Asset Allocation: Balancing Financial Risk, de Roger C. Gibson.

4) Mantenha os seus custos o mais baixo possível. 

Evite negociar frequentemente acreditando que isso pode levar à riqueza rapidamente, pois na verdade não funciona assim. "Lembre-se, seu objetivo é negociar bem, e não negociar frequentemente" (ELDER, p.53 - "Trading for a living" - tradução nossa). Quanto mais você gastar em taxas, imposto e corretagens, menos lucro terá. Não digo que você deva procurar uma corretora de valores que lhe deixe negociar sem pagar nada, seria bom, mas não existe essa possibilidade... O que quero dizer é que nunca, jamais, realize negociações onde as taxas e corretagens sejam maiores do que 1% do total a ser comprado ou vendido. Mantenha os seus custos baixos e ficará rico mais rapidamente. É como na compra de um carro. Compre o carro mais caro e luxuoso que puder e ele lhe fará mais pobre; compre um carro popular, com baixo o custo de manutenção e mantenha-se rico.

Você poderia optar por não diversificar a sua carteira, ou até mesmo não ter uma, comprando ações de uma única empresa, mas nesse caso iria aumentar as probabilidades de enfrentar níveis desnecessários de risco e volatilidade, o que não lhe ajudaria no longo prazo. A diversificação é o próximo ponto a ser considerado.

Diversificação é um tema que já foi tratado nesse post e nesse outro.

5) Selecione pelo menos 5 ações para compor a sua carteira e evite fugir muito desse padrão, a não ser que saiba absolutamente o que faz e compreenda os conceitos de risco e volatilidade.

Volatilidade é diferente de risco, procure por essa diferença e você entenderá porque a diversificação é uma necessidade e não um luxo.

Ainda acredito que realizar prejuízo não é uma boa forma de lucrar, mas entendo que existem fatores psicológicos importantes a serem considerados quando se fala em manter uma carteira com posições em baixa. 

Compre e segure as ações, caso sofram uma grande queda de preço, procure ser paciente. Eu mesmo mantenho ações que cairam muito de preço em minha carteira e não me orgulho disso, mas entendo que não ficarão assim para sempre.

Todos já lemos ou ouvimos sobre investidores que realizaram grandes lucros comprando ações de empresas desconhecidas. Bem, isso é possível, mas é melhor entender fatos assim como mais ligados a sorte, do que a certezas. Se ao negociar na bolsa o investidor se apega muito ao fator sorte, talvez se desse melhor num bingo ou cassino, por isso não se deve esquecer de considerar outros fatores quando investindo em ações.

6) Mantenha registros detalhados das operações de compra e venda 

Assim não terá problemas com o Imposto de Renda e, principalmente, saberá com exatidão quanto renderam seus investimentos. Isso é uma condição sem a qual não dá para ser investidor, afinal, sem esse controle o investidor pode enganar-se pensando que às vezes está ganhando, quando pode é estar perdendo dinheiro.

7) Fazer preço médio para as ações pode ser bom se você for buy-holder
Provavelmente isso diminuirá o tempo que você precisaria manter as ações aguardando o melhor momento para realizar o lucro. Já fiz isso, mas ainda não cheguei ao preço desejado para a venda das ações. Se esse for o seu caso, prove a sua paciência e aguarde pelo momento adequado de finalizar a operação.

Isso finalmente nos conduz à última lição importante de hoje.

8) Ao entrar numa operação em bolsa tenha sempre um plano

Quando você não sabe o que fazer, começa a sentir-se ansioso tentando tomar uma decisão acertada ou tentando desesperadamente sair da operação para limitar perdas. O problema é que se você não calculou previamente o quanto poderia "perder", ou a que preço da ação você iria vender e concluir a operação, simplesmente não saberá o que fazer. Nesse caso a hesitação será o seu guia e, certamente, no final sua operação não terá tido o sucesso esperado.

Assim, se você não pretende gastar tempo planejando os seus passos na operação, ou não tem ninguém que o faça, não entre na operação ou simplesmente compre cotas de ETFs (fundos de investimentos passivos negociados em bolsa).

Compreendo que não é fácil ser um solitário na bolsa de valores, no entanto, enquanto investidor de ações é assim que me sinto a maior parte do tempo. Leio livros, blogs, outros sítios, converso com alguns investidores e sempre questiono tudo que ouço e leio. Sempre analiso e repenso as estratégias, pois acredito que só assim o investidor aprimora-se naquilo que realmente importa ele, investir!

Esse post está disponível em inglês. Espero tê-lo ajudado a rever seus conceitos sobre o investimento em ações.

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Ótimos investimentos a todos!

Bonne Chance!

* AVISO: ao clicar sobre as propagandas que aparecem no Blog, você poderá estar gerando receita para a manutenção do mesmo.

TWO YEARS AS A STOCK TRADER - 8 Important Lessons

I think I can now say that I learned something (very little) about the Brazilian stock market. Two years ago I was just starting my adventure as a trader, at that time I had read one of Dr. Alexander Elder’s great books and, of course, the classic Intelligent Investor, by Benjamin Graham.

Now you could ask me, what have you really learned during this time?

I’ll try to be as specific and direct as possible. One of the most important things is this:

1) the stock market won’t make you rich in a short time, and that is simply because it is not a lottery, it is not a game, but although is not a game, on the other hand no one really knows where the market is heading for. Everything today could preview that we’re going to have a major fall on the market tomorrow, and suddenly tomorrow the market rises or either it could fall but your portfolio could actually rise! That leads us to another major truth about the market.

2) No one knows the future. Not you, not me, not the experts, only GOD…

Once I made some good money with MNDL3 (new code for MNDL4 – Mundial) I thought I was on the right track, so what did I do? Of course, why not? Bought some more stocks because its price had fallen and I was positive that everything that goes down, will come back up some day. Which is not a completely wrong philosophy, but one should always consider what kind of company it’s been represented by the stocks, if the company is well administrated, if it’s capable of expanding its negotiations in the next years and, therefore, the amount of money it generates. The result of this was a downside of approximately 70% on stock price, affecting my portfolio in approximately -20%!

3) Always take profits. I remember when I bought my first 200 stocks of PETR4 (Petrobrás PN), which I hold until today, its price was R$25,61 (aprox. 12 USD). I followed the price rise up quickly to R$ 29,00 and didn’t take profit. Well, the price now is around 18’s and never came back again! So it seems to me that you can be a buy-holder for as long as you live (as suggested by Warren Buffett), but not taking profits it’s against the logic of being a trader or investor. So, whenever you have the chance, take profits, ‘cause if you wait too long prices could fall and you’d fail to make your money grow.

This is one is very important, and I only realized six months ago when reading some other very good Blog, which led me to read the book Asset Allocation: Balancing Financial Risk, from Roger C. Gibson.

4) Keep your costs as low as possible. Do not try to trade to often believing this could lead you to instant wealth, it just doesn’t work that way. "Remember, your goal is to trade well, not to trade often” (ELDER, p.53 - "Trading for a living") The more you spend on taxes and brokerage, the less you’ll profit.  I’m not telling you to go looking for a broker who’ll trade your stocks for free. What I mean is, never, ever, make moves where taxes and commissions are bigger than 1% of the total being bought or sold. Keep your costs low and you’ll be richer sooner. It’s just like buying a car. Buy the fanciest you can and it’ll make you poor, buy a popular car, keep your costs low and you’ll be richer.

You could choose not to diversify your portfolio, but you’d certainly be under unnecessary volatility and risk, which is not going to help on the long run. This is the next point to take into consideration.

5) Select at least five stocks to compose your portfolio, and do not act different unless you absolutely know what you’re doing and understand the concepts of risk and volatility.

Volatility is different from risk, look for the difference and you’ll understand why diversification is a need, not luxury.

I steal believe that realizing losses is not a good way to profit, but I also understand there are special psychological considerations regarding holding losing positions. Buy and hold and whenever there’s a big downside, be patient. I still hold some losing positions in my portfolio which I’m not proud, but I also know they won’t last forever.

We all hear and read of wonderful people who made great profits as investors buying  stocks of unknown companies. Well this is no doubt possible, but let’s look at this as a great fortune and not something that happens all the time, otherwise we would be considering only the luck factor, and be better off on a casino, when we mustn’t forget considering other issues concerning stock investing.

6) Keep a detailed report of what you buy and sell so you won’t have problems with the government, the federal reserve of your country, and you’ll know exactly how much you’ve profited from your investments. This is chiefly important, otherwise you could be misguided to think you’re making money, when you’re actually losing it.

7) Averaging prices of stocks could be a good strategy if you’re a buy-holder, it’s probably going to cut the time you should hold them waiting for the best time to profit. I’ve done that, but didn’t really get to the desired point of selling all stocks of one company yet. If that is your case, try your patience to get a successful conclusion on the trade. This finally brings us to the last of today’s important things.

8) Always enter the trade with a plan. Whenever you don’t know what to do you start getting anxious and desperate to do something right or jump out of the trade. The problem is, if you haven’t calculated how much you could afford to lose, or either at what point of the trade you’ll take profit, hesitation is going to be your guide and, certainly, you won’t make a great move. So, if you don’t want to lose some time trying to get it right, planning your steps on a trade, or don’t have anyone to do it for you, either skip the trade or buy some ETF shares (Exhange Traded Funds).

It’s not easy being a loner. As a stock investor that’s how I feel most of the time. Read books, blogs, and other sites, talk to some investors and never take anything for granted. Always analyze and rethink strategies, so the investor gets better at what he should do best, invest!

This was my first post in English. Hope I have helped you to reanalyze your convictions on stock investing. If you enjoyed this post, please share it with your friends.

Wish You Wonderful Investments!

Bonne Chance!

SEM FÉ É IMPOSSÍVEL SOBREVIVER À BOLSA

Gostaria de iniciar o post fazendo "um minuto de barulho" em homenagem a Joelmir Beting, conforme recomendação da carta lida ao vivo no dia de sua passagem. Sem dúvida alguma, um brasileiro brilhante!

Onde está a sua fé? Em que ou em quem você tem fé? No momento em que voo de Fortaleza para São Paulo, tenho fé em Deus que chegarei lá, tenho fé (confiança) na habilidade do piloto e do copiloto de conduzirem a aeronave...

Para tudo na vida existem expectativas, ou alvos que queremos alcançar. Skinner, um dos maiores psicólogos que já existiu (um dia dedicarei um post só para ele) e nos ensinou sobre o comportamento operante, diria que tudo são tão somente comportamentos e que esses ocorreriam dependendo de como e quão frequentemente fossem reforçados. No caso do avião, quantas vezes eu havia confiado em Deus e na capacidade dos pilotos para chegar ao meu destino são e salvo e havia funcionado... Já fiz dois pousos de emergência! (sem danos, no entanto).

Este não é um post religioso, mas com certeza lhe fará refletir sobre algumas questões próprias da vida de investidor em renda variável. É sempre corriqueiro ouvir-se que rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura, que os analistas de mercado ou de corretoras simplesmente parecem prever o que ocorrerá nos próximos meses na bolsa de valores de forma amiúde aleatória, ou que investir na bolsa de valores é bastante arriscado, por isso você não deveria começar antes de ler bastante sobre o assunto, ou que todos que investem na bolsa começam perdendo dinheiro...

Bem, o fato é que para investir é preciso ter fé. Você não ouviu bem? Sim, é fé mesmo, mesmo que você se queixe de ser ateu. Acho que você, leitor, já deve ter-se deparado com a afirmação de que para investir em ações você deveria ser pessimista (quando a maioria dos investidores estava otimista) e otimista (quando a maioria dos investidores estava pessimista).

Recentemente estive lendo mais um livro do renomado Dr. Alexander Elder. Apesar de não simpatizar muito com o método de análise técnica, aquele que fica procurando tendências em gráficos de ações, gosto muito da maneira divertida e aparentemente sincera com a qual esse autor escreve seus livros. O último que li foi o festejado Trading For A Living, que para alguns investidores é como se fosse o “Intelligent Investor” da análise técnica.

Embora Elder às vezes soe um tanto repetitivo, ele nos ensina uma importante lição: ter muito cuidado ao “brincar” com o mercado, afinal, não queremos perder dinheiro. Se não queremos perder dinheiro, porque será que investimos em algo que todo mundo diz ser muito arriscado, volátil, que traz prejuízos anualmente a mais da metade das pessoas que investem nesse tipo de aplicação financeira?

Skinner, o criador da Análise Experimental do Comportamento, diria que isso provavelmente se daria pelo fato de ouvirmos sempre estórias sobre alguém que ficou rico com ações. Essas estórias seriam reforçadoras do comportamento de investir em ações, assim como o fato de que eventualmente alguma ação na carteira desse investidor teria uma alta expressiva ou lhe pagaria gordos dividendos, fazendo mais uma vez com que o comportamento de investir fosse reforçado, ou seja, recompensado por consequências positivas. Skinner era realmente genial!

No entanto, ainda não cheguei onde quero... Se no mercado é tão difícil de ganhar dinheiro, porque continuamos a investir nele? Certamente porque somos muito mais otimistas do que imaginamos. Minha carteira de ações, por exemplo, já caiu esse ano mais de 30% do seu valor total. Mas como não tenho pressa em rever esse dinheiro (mas é claro que quanto mais rápido, melhor!), disponho da possibilidade de aguardar que as ações subam e voltem a dar lucro para mim, um reles mortal que sonha em obter gordos rendimentos investindo em ações num país em desenvolvimento, da América do Sul.

Se todos fossem pessimistas, e a maioria dos muito entendidos do mercado nos ensinam a sê-lo, simplesmente não investiríamos, ninguém estaria na bolsa, estaríamos 100% em renda fixa, talvez comprando títulos da dívida pública, sim pois mesmo os fundos de ações que se gabam de ser diversificados, mais seguros que ações, geridos por especialistas e blá blá blá blá, na maioria das vezes perdem da poupança e de bons CDBs... Vejam esse post de um blog que muito admiro e tenhoseguido de perto e comprovem.

Somos pessoas de fé, não porque o Brasil se diga católico, mas porque apesar das evidências se mostrarem contrárias, como no dado momento em que as ações da Eletropaulo (ELPL4) e da Eletrobrás (ELET3) batem no fundo do poço, acreditamos piamente na virada do mercado, com a qual lucraremos (talvez não tanto quanto desejamos) e partiremos para outras aventuras (empreendimentos responsáveis) que nos conduzirão ao primeiro, de muitos milhões.

Sinceramente, esse é meu desejo para mim e para vocês, investidores de fé.

Já ouvi e li sábios do assunto dizendo que não adianta comprar uma ação e ficar torcendo ou rezando para ela subir... que o investidor deve ser 100% neutro, não emocional e blá blá blá blá blá blá... Será? Mas, afinal, se ninguém sabe o futuro (e todos concordam nisso), não custa nada torcer um pouquinho, não é? A questão é que a escolha da ação para o seu time de ações precisa ser tão bem pensada quanto a compra de um jogador para um time de futebol.

Se você não tem fé, o que está fazendo na bolsa? Sem fé, é impossível sobreviver à bolsa de valores.

Bons investimentos e até o próximo post!

Comentem!

CARTÃO DE CRÉDITO SEM DÍVIDA!

Uma realidade irrefutável do mundo atual é a utilização de meios alternativos ao dinheiro na hora de pagar as compras. Isso é uma tendência mundial da qual não dá para escapar, sobretudo se você é o tipo de pessoa que costuma viajar.

O chamado “dinheiro de plástico” veio para substituir o em espécie, aquele coloridinho com os animais da fauna brasileira, que ficam lindos dentro das nossas bolsas e carteiras. Até rimou! Os cartões de débito e crédito são ambos muito úteis, o primeiro constituindo a principal alternativa para os pagamentos à vista, já que hoje se usa cada vez menos os cheques, e o segundo uma alternativa para a compra a prazo.

O problema do “dinheiro de plástico” é que não se vê o dinheiro que se gasta, tornando-se muito fácil perder as contas do quanto se gastou. Se esse não é um problema para você, parabéns! Saiba, no entanto, que nesse exato momento milhões de pessoas Brasil afora estão superendividadas em cartões de crédito e outras estão prestes a estar...

Como sugere o título deste post o cartão de débito está fora de nosso interesse no momento, assim, fiquemos com o de crédito, afinal, se você ainda não ficou “pendurado no cartão”, é um forte candidato a sê-lo no futuro. Isso não é agouro, não! Muito pelo contrário, um alerta e como diz o velho ditado - "quem avisa, amigo é".

Uma vez entendido que toda compra em cartão de crédito é necessariamente à prazo, tudo começa a fazer sentido, pois tudo que se compra à prazo tem um custo a mais... Aposto que você está dizendo que as Casas Bahia não cobram juros quando o preço de produto parcelado é mesmo de à vista. Seria bom se fosse verdade, mas infelizmente não é assim, assim como não é com o cartão de crédito. Agora talvez você entenda porque nas ruas do centro da cidade se ofereçam cartões de crédito aos transeuntes e porque vivem ligando do Itaú para oferecerem-lhe um ITAUCARD (para mim já foram umas centenas de vezes)!

Afinal, onde estão os juros do cartão se eu pago o mesmo preço do produto que comprei e nenhum centavo a mais. Bem, pode estar embutido na anuidade ou mensalidade (acreditem, existem cartões que cobram mais de 40 reais ao mês para você ser um cliente Platinum!) ou ainda na possibilidade. Possibilidade, como assim?

O banco lhe concede um cartão sabendo que você tem uma renda X e ele lhe oferece um limite X+1 para que você tenha a possibilidade de endividar-se. Essa possibilidade quando se concretiza vira uma bola de neve por vezes de crescimento irreversível, a não ser diante de uma série de medidas drásticas... Bem, não queremos ter que lidar com essas medidas drásticas, então fiquemos com a prevenção.

Clique sobre a figura e observe a parte destacada em vermelho.

Essa é uma parte da fatura que a maioria das pessoas nunca observa. O governo há uns tempos atrás obrigou os cartões a deixarem explícito em cada fatura o quanto de encargos o usuário pagaria, caso fizesse o pagamento mínimo (pois antes a informação era obscura!). Se o usuário "Raimundo Faz Tudo", do cartão acima, pagasse o mínimo da fatura (R$410,92), teria que pagar R$349,10 somente de juros na próxima fatura. 410,92 - 349,10 = 61,82 reais, seria a diferença entre os juros e o pagamento mínimo. Ou seja, a próxima fatura teria um valor apenas R$61,82 menor que a atual. Enfim, se a pessoa pagar só o mínimo... pagará e pagará e pagará e nunca acabará... e no dia que morrer, para a família a dívida deixará.

Veja que o total da fatura deu R$ 2.739,48. A custo mensal de juros desse cartão é de 14,49% ao mês, fora outros encargos que podem incidir sobre a dívida, ou seja o juro efetivo ao mês é maior do que isso. Mas você já deve ter visto propagandas na TV e no rádio dizendo que os cartões do BB, ITAÚ, CAIXA etc. baixaram sua taxa de juros. Não caia nessa! Alguns até baixaram, mas porque gastam dinheiro com publicidade para dizer a todo mundo? Para que os desavisados se endividem cada vez mais. Como você agora é avisado, não cairá mais nessa.

Mesmo com os juros mais baixos (não é o caso do exemplo acima) o custo anual de um cartão de crédito é bem superior ao do cheque especial. Não quero que você entre no cheque especial, mas em alguns casos entrar no cheque especial para saldar o cartão pode ser menos prejudicial ao seu bolso que rolar a dívida do cartão. Observe que o custo anual do cartão acima é 453,46%!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! Será que você tem a verdadeira noção do que isso significa?

453,46% de juros ao ano faz, por exemplo, com que uma pessoa que deve R$1.000,00 ao cartão e rola a dívida há um ano (sem fazer absolutamente nenhuma nova compra) tenha que pagar R$1.000,00 + R$4.534,60 (de juros) = R$5.534,60 – como diria Boris Casoy “isto é uma vergonha!”

Já pensou você pedir 10 reais emprestado ao seu irmão e ele dizer: “tudo bem, pega aí. Mas daqui a doze meses você vai me pagar 55 reais e 35 centavos”. Aposto que você não faria esse empréstimo, ou arranjaria outro irmão. Bem, acho que é mais fácil simplesmente não fazer o empréstimo.

Você deve está apavorado, ou será que ainda não consegui fazer isso? A poupança, com sorte, renderá 6% no ano de 2012 (devido à queda da SELIC). 6%!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! Uma mixaria. Entenda que o cartão de crédito é muitíssimo esperto, pois ele sabe iludir a todos nós, pessoas de bem, que de juros não entendem muito bem. Assim, ele consegue ganhar de um devedor centenas de vezes mais do que a aplicação mais rentável que você possa conhecer no mundo financeiro!

Então, seu Daniel autor desse belo blog, o que devo fazer?

Algumas dicas práticas para evitar o endividamento no cartão de crédito:

1. Prefira cartões sem anuidade (tenho 3 e pago zero anuidade sem ser milionário, para isso converse com seu banco).

2. Evite compras parceladas (mesmo as “sem juros”), pois elas são uma larga porta de entrada para o endividamento.

3. Limite o número de cartões de crédito (tenho três com anuidade zero, mas só uso um), o excesso deles é também uma larga porta de entrada para o endividamento.

4. Não se impressione com os programas de pontos, pois eles existem para estimular o consumo e consequentemente o endividamento (os administradores também estudaram a Psicologia Comportamental de Skinner na disciplina de Psicologia!).

5. Só compre o que puder efetivamente pagar. Jamais compre algo com um “dinheiro que você vai ter, mas ainda não tem”, pois imprevistos podem ocorrer, como uma doença, você perder o emprego, ou o seu cliente não lhe pagar.  Não comprometa seu salário que ainda não saiu com a fatura do cartão a ser paga no próximo mês.

6. Abra uma poupança que será zerada todo mês na data do pagamento do cartão. Conforme for fazendo compras, sempre transfira o equivalente a elas para essa poupança. No dia do pagamento é só resgatar a poupança integralmente e pagar o cartão sem sufoco.

7. Estipule um limite seu (não o do cartão) para a utilização dele. Suponhamos que o limite seja do cartão seja 4.000 reais, estipule gastar no máximo até 1.000 reais, e quando chegar nesse valor ou próximo dele, simplesmente tire-o da sua carteira e deixe-o bem guardado no fundo do guarda-roupas até o próximo mês!

8. Se você não costuma controlar as despesas no cartão, destrua-o e cancele-o imediatamente (sem cair na conversa do teleatendimento) ou retire-o da carteira e passe a usá-lo em compras muito específicas, como a compra de uma geladeira paga à prestação.

Acredito que essas dicas são muito úteis. Não as tirei de canto nenhum, pois eu mesmo as pratico. Para finalizar, quero que você saiba que pesquisas já mostraram que os usuários de cartões de crédito tendem a gastar 30% a mais do que o que ganham, sendo os maiores endividados adultos jovens, e claro, nunca se esqueça que as taxas de juros praticadas por eles são seguramente as mais altas do mercado.

Espero ter acrescentado à sua vida financeira.

Até o próximo post e bons investimentos!

Daniel